Инвестиционният консултант разказва защо финансовата грамотност е най-добрият аксесоар на съвременната дама
Слънцето нежно огрява Михаела Стоянова (или Миша от @femmeperium, както я познава общността ѝ), докато ме посреща в усамотения край на столично кафене. Въпреки че е неделя сутрин, елегантността струи от нея не само заради тоалета ѝ, а и заради спокойствието, увереността и грацията, с които подхожда към всичко, до което се докосне. Именно това спечелва доверието на дамската аудитория, която се консултира с нея за всичко, свързано с финанси и инвестиране.
Миша не е поредният гуру в мрежата. Тя е лицензиран инвестиционен консултант с мисия да помогне на българските жени да управляват парите си целенасочено и балансирано. С опит в маркетинга, Стоянова притежава рядката дарба да превежда сложния финансов жаргон на достъпен език, от жена за жена. От спестяване, бюджетиране и преодоляване на емоционалното харчене до изграждането на полезни навици, цели и инвестиционни портфейли – Михаела помага на дамите да заменят предубежденията, страховете и несигурността си с категоричност.
Приканвам ви да заемете празното място до нас, за да станете свидетели на разговор за това как парите отдавна не са само мъжка територия, а инструмент за нашата лична свобода.
Как да сме финансово спокойни в период на политическа и икономическа нестабилност? Най-важното е да заглушим донякъде шума от всички около нас и най-вече от спекулативни и внасящи паника постове в социалните мрежи. В каквато и ситуация да се намираме, не трябва да забравяме, че ние вземаме решение какво да правим с парите си и винаги имаме избор да променим начина, по който ги управляваме.
Конкретните препоръки и към жените, с които работя, са: допълване на фонда за извънредни ситуации (т.е. да заделят още малко буферни пари настрана), да сведат до минимум излишните харчове, докато не се стабилизират нещата отново, да потърсят алтернативен вариант, по-изгоден, на продуктите, които купуват, или услугите, които ползват; и не на последно място като основна стъпка – да проучат и да намерят подходяща инвестиция за спестяванията си, вместо да ги държат в банка и да се обезценяват от инфлацията.
Защо връзката между жените и финансите съвсем доскоро беше табу? Табуто идваше по много различни направления, а ние го познаваме като изказвания и убеждения от сорта на „пари не се обсъждат“, „ако говориш за пари, значи си материалистка или повърхностна“, „някой друг ще се погрижи“, „това е мъжка работа“. Исторически погледнато, много жени са били финансово зависими и това допълнително е създавало страх от темата и усещане, че парите не са женска работа. Не навсякъде обаче е така. В Япония например жената се грижи за целия семеен бюджет, включително и доходите на мъжа.
У нас най-голямото нещо, което ще донесе позитивна промяна, е да се добави финансово образование в училище.
Какво спира нас, жените, от промяна във взаимоотношенията ни с парите? Коя е най-често срещаната грешка, която правим с тях? От работата ми с много дами досега съм забелязала, че най-много ни спира страхът да не сбъркаме, което води до отлагане и пасивност. Жените често се опитват да вземат перфектното решение и се съмняват в себе си, което в повечето случаи не е оправдано. Друг блокаж е емоционалното харчене – когато купуваме спокойствие, статус или утеха, а не задоволяваме реална нужда. Забелязвам игнориране на числата и какво се случва в личния бюджет, което води и до липса на система. Когато я няма и всичко е на око, се появяват притеснението, стресът и хаосът. Решението се крие до голяма степен в създаването на прост бюджет, автоматично спестяване и ясни цели.
Забелязваш ли разлика в начина, по който мъжете и жените взимат финансови решения? Определено се забелязват различия, които най-вероятно са от социално, а не от биологично естество. Мъжете от малки по-често са насърчавани да поемат риск и да действат по-бързо, да експериментират, а жените да внимават, да се подсигуряват и да търсят повече информация и одобрение. В света на инвестициите това се пренася и следователно мъжете започват да инвестират по-рано, жените (дори и да са по-подготвени) започват много по-късно. Интересно е обаче, че има проучвания, сравняващи дългогодишни инвестиционни портфейли на мъжете и жените, според които тези на нежния пол имат по-добро представяне. Да, разликата е минимална, но е факт. Причината е, че за инвестициите мъжете са много по-емоционални и при колебания на пазара са склонни да правят много повече промени спрямо жените. Жените следват стратегията си доста по-спокойно и без резки промени.
Да поговорим за богатството. Какви са неговите измерения? Богатството има няколко измерения: финансово, времево, здравословно, житейско и социално. Финансовото са числата като доход, активи, дългове и всичко, което притежаваш или дължиш. Времевото богатство е свободата да избираш как да използваш дните си, без постоянно да си казваш, че нямаш време. Здравословното е достъпът до това, което ти помага да си в оптимална форма – ментална и физическа, за да се насладиш на другите измерения. Житейското богатство е усещането дали животът ти има значение, с какво допринасяш ти, какви ценности носиш и предаваш на другите, с какво променяш света. А социалното е свързано с връзките ни с другите хора. То е едно от най-значимите след здравето. Партньорства и общности, които те подкрепят и помагат да повишаваш стандарта си.
Разкажи ми за големия трансфер на богатство към жените. Как би изглеждал светът, ако повече жени са финансово независими? Това е равносилно и на голям трансфер и промяна на приоритети. Когато повече жени са финансово независими, виждаме повече инвестиции в образование, филантропия, здраве, деца и устойчиви бизнеси. В личен план независимостта променя динамиката в отношенията и изборът става по-свободен, а границите по-здрави. В обществото това води до повече предприемачество сред жените, следователно наемане на повече жени, инвестиция в повече бизнеси от жени и по-високи стандарти към работодатели и институции. Светът ни има нужда в момента от изцеление, а не от още международни конфликти и войни. Вярвам, че ако има повече пари и власт в ръцете на жените, имаме повече шансове за мир.
Защо хората предпочитат да спестяват, отколкото да инвестират? Как да направят първата крачка? Коя е най-важната инвестиция? Спестяването е лесно, не изисква нищо и е видимо сигурно. Инвестирането не е толкова познато, има много въпроси, никой не ни учи как се прави и защо, носи риск. Мозъкът ни обича предвидимостта и се плаши от волатилност дори когато тя е нормална. Първата крачка е да си създадем фонд за извънредни ситуации и да инвестираме само пари, които няма да ни трябват скоро (минимум 2-3 години). Идеята е да се започне с малки суми и ясна рамка – цел, хоризонт, рисков профил. Най-важната инвестиция е в знания и финансови навици: ако имаш навика да инвестираш редовно, времето започва да работи за теб.
Какво представлява методът Impulsive Avoidance? Имаш ли и други съвети, които да помагат в контролирането на финансите? Това е стратегия за предотвратяване на импулса още преди да се появи: махаш тригерите, които те водят към покупки (модни приложения, отследваш хора, които само продават, избягваш да скролваш вечерно време след уморителен ден, отписване от бюлетини, премахване на запазени карти онлайн и изчакваш 24 часа, преди да натиснеш „плати“). Идеята е да намалиш контакта с изкушението, не да разчиташ на желязна воля. Има едно изказване: „Ако цял ден се въртиш в магазина, накрая ще си купиш нещо.“ Други полезни техники са „лист за чакане“ (wish list), бюджет за удоволствия и пазаруване само по списък. Когато импулсът мине, остава истинският въпрос: „Това приближава ли ме към целите ми?“
Има ли разлика между начина, по който хората управляват финансите си у нас и по света? Голяма. В България често се предпочита кеш като начин за управление на парите и се инвестира по-предпазливо и най-вече в имоти. Донякъде е разбираемо поради масовото недоверие и по-ниската финансова грамотност. В много западни страни на доста по-ранен етап, още в училище, се говори за важността на инвестициите и как да се използват за съхраняване и увеличаване на стойността, за пенсия, индексни фондове и дългосрочно инвестиране като нормална практика.
Какво би посъветвала човек, чиято заплата се повиши или получи по-голяма сума пари за кратък период от време? Планиране и подготовка е краткият отговор. При по-голямо увеличаване на дохода е от изключителна важност през първите месеци да се проследи бюджетът и да се планува предварително накъде ще отиде. Каква част ще се използва за награждаване, каква за спестявания и инвестиции. За да избегнем lifestyle creep (феномен, при който, когато се вдигнат доходите, започваш повече да харчиш), най-силният ход е автоматизацията. В деня на получаване на заплата целенасочен процент се отделя и прехвърля в спестовна или инвестиционна сметка. Ако има голяма еднократна сума, избягвайте импулсивни покупки и бързи инвестиции от ентусиазъм. Аз винаги например съм си оставяла малка част за празнуване, глезене. Например 10-20% от бонуса, за да се почувствам удовлетворена от положените усилия, но без да саботират цялата си сума.
Кои са трите най-здравословни финансови навика, които всяка жена може да изгради още този месец? Първи навик: „плащам първо на себе си“ с автоматично отделяне на 10–20% в деня на заплата. Втори: седмична 15-минутна финансова среща със себе си за преглед на разходи. Трети: една финансова граница, например лимит за импулсивни покупки, или правило „24 часа“. Тези навици работят, защото са малки, измерими и устойчиви.
Колко важно е да говорим за пари с партньора си? Разговорът навреме може да ви спести развод и огромни главоболия. Той не е лек в повечето случаи, защото е много емоционален; там живеят страхове, ценности и мечти, които всеки е попивал през годините. Когато не говорим и казусът се избягва, се появяват предположения, очаквания, обиди и тайни разходи, които може да нарушат доверието. Най-добре е да говорите за обща картина: цели, дългове, стил на харчене, правила за големи покупки. Добър подход е да има моето, твоето и нашето. И най-важното – този разговор трябва да се проведе навреме, а не чак като стигнете до криза… Финансовата интимност се гради в спокойни моменти, а не в буря.
Разкажи ми за консултациите, които правиш. Може ли дама, която не е на „ти“ с финансите, да се запише? Консултациите ми са за жени, които искат яснота и система, без да им се говори сложно или с осъдителен тон. Започваме от реалността и от опознаване на собствените си числа – доходи, разходи, дългове, цели и какъв живот искат да изградят. После правим конкретен план, бюджет, автоматизации, приоритети и следващи стъпки по седмици. След това стигаме и до инвестиции. За жена, която не е на „ти“ с финансите, това е най-нормалната стартова точка. Целта не е да станеш финансист, а да станеш спокойна, уверена и последователна.
Любимите ти книги и подкасти за финанси? The Psychology Of Money, The Art Of Spending Money, Girls That Invest, Make Money Easy, Rich Dad Poor Dad, The Richest Man Of Babylon.
Ако можеше да предадеш на жените в България финансово послание, какво би било то? Парите не би трябвало да носят усещане за срам, страх, вина и тревожност, а са инструмент за свобода. Не е нужно да си перфектна, нужно е да си последователна и с малки стъпки да създаваш мечтания си живот.
